Kredyt mieszkaniowy

- najlepsze oferty kredytowe dla najbardziej wymagających.

Posiadanie własnego mieszkania, domu jednorodzinnego, czy domku rekreacyjnego jest dla wielu tylko marzeniem. Rosnące ceny przy stałych dochodach uniemożliwiają zakup oraz budowę nawet niekiedy nawet niewielkiej nieruchomości.
Rozwiązaniem tego typu problemów jest kredyt mieszkaniowy. Bez względu na to ile masz lat i jakie uzyskujesz dochody możesz liczyć na wsparcie banków. Czasy kiedy ciężkie i trudno dostępne kredytu królowały na rynku, już dawno się skończyły. Dzisiaj na kredytobiorców czekają proste pożyczki mieszkaniowe oparte o przejrzyste zasady kredytowania.

Tak jak różne są cele finansowania, tak różne kredyty mieszkaniowe możemy spotkać na rynku. Wiadomo, iż podstawową propozycją jest pożyczka mieszkaniowa. Prosta i przejrzysta oferta finansuje dowolne cele kredytobiorców (kupno mieszkania, samochodu, wakacje, zakup sprzętu AGD/ RTV). Mogą z niej skorzystać wszyscy klienci indywidualni, posiadający zdolność kredytową oraz mogący zaproponować zabezpieczenie pożyczki takie jak na przykład hipoteka na nieruchomości będącej własnością pożyczkobiorcy, bądź osoby trzeciej oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych.
Wypłata pożyczki odbywa się w taki sam sposób, jak wypłata kredytu, czyli jednorazowo lub w formie bezgotówkowej, w walucie w jakiej została udzielona. Podobnie jest ze spłatą. Pożyczkobiorcy mogą sami wybrać rodzaj spłat: równych lub malejących.
Standardowa oferta pożyczki finansowana jest przez bank od 70% do 100% wnioskowanej kwoty, z czego wysokość pożyczki nie mogę być przeważnie większa niż 60%- 70% wyszacowanej przez rzeczoznawcę majątkowego wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie produktu.
Pożyczki mogą, ale nie muszą, być określone minimalną kwotą. Ze względu iż jest to łatwiejsza forma finansowania, czas na jaki zostaje udzielona pożyczka jest zazwyczaj krótszy, niż w przypadku oferty stricte kredytowej. Okres kredytowania dla pożyczki może wynosić od 10 do 25 lat.
Kredyt mieszkaniowy może również służyć do konsolidowania innych udokumentowanych zobowiązań finansowych, niezwiązanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Kredyt na mieszkanie konsoliduje kredyty i pożyczki mieszkaniowe, samochodowe, konsumpcyjne, zadłużenia na kartach kredytowych, spłaty debetów oraz limity kredytowe i odnawialne.
Kredyty mieszkaniowe konsolidacyjne warunkami kredytowania są bardzo zbliżone do ofert pożyczek mieszkaniowych. Banki udzielają pożyczek konsolidacyjnych na okres kredytowania wynoszący średnio 30 lat. Finansowaniu podlega od 70% do 100% wartości nieruchomości. Jeżeli w skład konsolidowanych produktów wchodzą produkty mieszkaniowe, banki zobowiązują się do wyższego finansowania.
Kredyty mieszkaniowe konsolidacyjne mogą ujednolicić zarówno zobowiązania zabezpieczone, jak ni zabezpieczone, mieszkaniowe i niemieszkaniowe. Z kredytów konsolidacyjnych mogą korzystać wnioskodawcy posiadający różne źródła zatrudnienia, w tym umowę o pracę, umowę o dzieło, własną działalność gospodarczą czy umowę zlecenie.
Kredytobiorcy, którym udało się zaciągnąć kredyt mieszkaniowy w innym banku, a obecnie mają problem z jego spłaceniem mogą skorzystać z kolejnego rodzaju kredytu mieszkaniowe - pożyczki refinansowej. Kredyt na mieszkanie refinansowy powstał w celu zamiany starego, trudnego do spłaty kredytu mieszkaniowego, na nowy. Zmieniony kredyt posiada dłuższy okres kredytowania i obniżone raty kredytu. Pożyczkobiorca zmieniając kredyt może wybrać dla siebie lepsze i łatwiejsze opcje spłaty, w tym również zamianę rat z równych na malejące lub odwrotnie.
Refinansowaniu podlega zawsze 100% zadłużenia, niezabezpieczonego i zabezpieczone, w dowolnej walucie. Aby móc skorzystać z tego ułatwienia, wnioskodawca musi występować jako współkredytobiorca lub kredytobiorca.
Kredyt na mieszkanie można otrzymać również jako pożyczkę preferencyjną, znaną pod nazwą kredyt mieszkaniowy z dopłatami lub kredyt Rodzina na Swoim. Pożyczka preferencyjna powstała w celu wsparcia polskich rodzin w nabywaniu własnego mieszkania. Finansowaniu do 100% wartości inwestycji podlegają takie cele jak:
- zakup będącego w budowie lub istniejącego już domu jednorodzinnego lub mieszkania,
- zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego,
- adaptacja budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość,
- pokrycie kosztów budowy mieszkania lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową,
- wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej,
- budowa domu jednorodzinnego,
- nadbudowa, przebudowa, rozbudowa budynku mieszkalnego.
Kredyt mieszkaniowy preferencyjny przeznaczony jest wyłącznie dla osób będących w związku małżeńskim, dla osób niepozostających w związku małżeńskim oraz dla osób samotnie wychowujących przynajmniej jedno dziecko: małoletnie dziecko; dziecko, bez względu na jego wiek, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny; dziecko uczące się, do ukończenia przez nie 25 roku życia.
Powyżsi kredytobiorcy nie mogą być właścicielami, współwłaścicielami domu lub mieszkania oraz nie może im przysługiwać spółdzielcze własnościowe prawo do mieszkania lub domu.
Kredyt na mieszkanie Rodzina na Swoim określony jest programem. Dlatego finansowaniu podlegają jedynie mieszkania, których powierzchnia użytkowa nie przekracza 75m2 oraz domy jednorodzinne o powierzchni nie większej niż 140m2. Przy czym cena zakupu lub budowy 1m2 nieruchomości nie może przekraczać średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązujących dla danego województwa lub miasta wojewódzkiego.
Kredyty mieszkaniowe Rodzina na Swoim posiadają dopłaty stosowane w okresie 8 lat od dnia pierwszej spłaty odsetek. Dopłaty te mogą stanowić nawet równowartość 50% odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty według stopy referencyjnej BGK. Wysokość dopłat zależna jest jednak od wielkości powierzchni użytkowej kredytowanego domu jednorodzinnego lub mieszkania. Podstawę ich naliczenia stanowi pozostająca do spłaty kwota kredytu. Oprocentowanie pożyczek preferencyjnych naliczane jest według zmiennej stopy procentowej, np. WIBOR 3M powiększonej o 2 punkty procentowe. Okres kredytowania wynosi od 30 do nawet 50 lat.

Reasumując kredyty mieszkaniowe możemy przeznaczyć na poniższe cele, mogące łączyć się, w zależności od oferty banku:
- nabycie, budowę, dokończenie budowy, wykończenie i wyposażenie, remont, nadbudowę, rozbudowę domu jednorodzinnego, mieszkania, działki budowlanej, garażu, miejsca postojowego, działki rekreacyjnej, również celem wynajmu i dzierżawy,
- przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne,
- nabycie prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej lub też spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego,
- zmianę spółdzielczego lokatorskiego lub spółdzielczego własnościowe prawa do lokalu mieszkalnego na prawo odrębnej własności,
- zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu,
- refinansowanie kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku,
- refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe,
- konsolidację różnych zobowiązań bankowych, w tym kredytów i pożyczek mieszkaniowych, samochodowych, hipotecznych, konsumpcyjnych,
- finansowanie wydatków związanych z nabyciem nieruchomości, takich jak opłaty notarialne, prowizja agencji nieruchomości,
- dowolny cel kredytobiorcy, niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą ani z wykonywanym wolnym zawodem.

Standardowy kredyt mieszkaniowy udzielany jest pełnoletnim osobom fizycznym posiadającym pozytywną zdolność kredytową zbadaną przez bank oraz zdolność do czynności prawnych. Osoby będące w związku małżeńskim występują o kredyt wspólnie, jako wnioskodawcy, chyba że pomiędzy małżonkami istnieje rozdzielność majątkowa.
Banki finansują do 100% wartości nieruchomości. Maksymalna jednak wartość kredytu mieszkaniowego uzależniona jest od wartości nieruchomości, wartości spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu stanowiącego przedmiot zabezpieczenia kredytu, kosztu nabycia i zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Kredyty mieszkaniowe wypłacane są najczęściej w formie bezgotówkowej jednorazowo lub w transzach, na rachunek wskazany we wniosku przez kredytobiorcę.
Kredyt na mieszkanie może być udzielony w walucie polskiej lub w walucie obcej: CHF, EUR, USD, GBP. Z kredytu walutowego mogą skorzystać osoby posiadające wysoką zdolność kredytową, z tego względu iż kredyty mieszkaniowe walutowe związane są z:
- podwyższonym ryzykiem bankowym, wynikającym z zagrożenia nieosiągnięcia przez bank zamierzonego celu, inaczej mówiąc jest to niebezpieczeństwo, iż kredytobiorca nie wypełni zobowiązań finansowych zawartych w umowie, narażającym tym samym bank na stratę finansową,
- ryzykiem kursowym, zwanym również walutowym, polegającym na niekorzystnych zmianach kursów walutowych, zmniejszających należności lub wzrost zobowiązań w transakcjach zagranicznych w przeliczeniu na walutę krajową,
- spreadem, czyli różnicą pomiędzy kursem kupna a sprzedaży zaciągniętego kredytu mieszkaniowego walutowego.
Dlatego zanim zdecydujemy się na kredyt w walucie obcej warto zastanowić się nad jego plusami i minusami. Jeżeli nie jesteśmy pewni swoich finansów, lepiej abyśmy pozostali przy tradycyjnej wersji kredytu mieszkaniowego.
Okres kredytowania to kolejna bardzo ważna sprawa. Optymalny okres kredytowania powinien wynosić od 15 do 25 lat. Na rynku spotkamy się z ofertami, zawierającymi okres kredytowania nawet 50 lat. Oczywiście nie są to propozycje kredytowe złe. Jednak im dłuższy okres kredytowania, tym więcej odsetek musimy spłacić bankowi.
Dużą rolę w określeniu terminu spłaty odgrywa nasza zdolność kredytowa. To dzięki niej, bank ustalana jaki okres kredytowania wnioskodawca może sobie pozwolić. Jeżeli jesteśmy pewni swoich finansów i chcemy spokojnie spłacać kredyt, lepiej wybrać dłuższy okres i obniżyć raty kredytu do minimum.
Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych może być stałe lub zmienne. Najczęściej składa się dwóch elementów: stałej w całym okresie kredytowania marży oraz zmiennej stopy bazowej (WIBOR 3M dla kredytów udzielanych w PLN, LIBOR 3M dla pożyczek udzielanych w CHF oraz EURIBOR 3 M dla kredytów udzielanych w EUR).
Wysokość marży uzależniona jest od wysokości środków własnych kredytobiorcy i posiadanych przez niego produktów dodatkowych, takich jak konta osobiste, karty kredytowe, pakiety ubezpieczeń etc.

Aby otrzymać kredyt mieszkaniowy należy przygotować następujące dokumenty, które pozwolą placówce bankowej zweryfikować dane wnioskodawcy oraz zabezpieczenia produktu:
- techniczne i prawne dokumenty dotyczące nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu: oświadczenie pracownika placówki bankowej o przeprowadzonej inspekcji nieruchomości, zdjęcia nieruchomości ukazujące sąsiedztwo, elewacje, klatkę schodową oraz wszystkie pomieszczenia z kuchnią, łazienką i WC, aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości będącej zabezpieczenie lub zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej, dokumenty potwierdzające powierzchnię domu np. projekt techniczny lub decyzja o ustaleniu wysokości podatku od nieruchomości, dokument stwierdzający postawę nabycia nieruchomości przez obecnego właściciela nieruchomości, oświadczenie nabywcy lub zbywcy nieruchomości bądź umowa przedwstępna sprzedaży nieruchomości,
- dokumenty dochodowe: zaświadczenie od pracodawcy oraz dokumenty rejestracyjnego oraz finansowe działalności właściwe dla przyjętej formy opodatkowania- w przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą,
- dokumenty osobiste kredytobiorcy: dowód osobisty oraz dowód osobisty współmałżonka i osoby trzeciej, jeżeli takowa jest właścicielem nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie kredytu, drugi dokument potwierdzający tożsamość wraz ze zdjęciem, dokumenty stwierdzające rozdzielność majątkową, orzeczenie o separacji, rozwodzie (jeżeli dotyczy), cudzoziemcy winni dodatkowo pokazać paszport wraz z kartą pobytu na terenie Polski. Ponadto istotne są wyciągi z konta osobistych za ostatnie 3 miesiące z saldami na koniec miesiąca oraz wyciągu w rachunków kart kredytowych za ostatni miesiąc.
Wnioskodawcy ubiegający się o kredyt na mieszkanie Rodzina na Swoim dodatkowo powinni przedstawić dokumenty (jeżeli dotyczą): skrócony odpis aktu małżeństwa, skrócony odpis aktu urodzenia dziecka, zaświadczenie o pobieraniu zasiłku pielęgnacyjnego na dziecko, zaświadczenie ze szkoły dziecka o kontynuowaniu nauki, wyrok orzekający adopcję oraz dla kredytobiorców dodatkowych - odpisy aktów stanu cywilnego, w tym aktu urodzenia i małżeństwa.

Zabezpieczeniami stosowanymi dla kredytów mieszkaniowych są:
- hipoteka na nieruchomości mieszkalnej, pozwala wierzycielowi hipotecznemu, czyli bankowi na dochodzenie zaspokajania wierzytelności z nieruchomości, niezależnie od tego czyją jest ona własnością. Wierzyciel wpisany do księgi wieczystej ma zawsze pierwszeństwo w zaspakajaniu swoich roszczeń przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości,
- hipoteka na nieruchomości innej niż kredytowana,
- hipoteka na nieruchomości osoby trzeciej,
- cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, obejmuje oprócz sprzętów znajdujących się w mieszkaniu/domu także mury nieruchomości. W przypadku zaistnienia danego zdarzenia ubezpieczeniowego, odszkodowanie może został wypłacone nieposzkodowanemu kredytobiorcy, ale bankowi,
- cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy.
Jako zabezpieczenie przejściowe, stosowane do momentu ustanowienia hipoteki, banki przyjmują:
- weksel własny in blanco, będący papierem wartościowym, na którym kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy osobie przez niego wskazanej,
- poręczenie według prawa cywilnego, jest to umowa, na mocy której poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał. Poręczyciel w momencie podpisania umowy, odpowiada całym swoim majątkiem przez bankiem,
- ubezpieczenie spłaty kredytu lub pożyczki,
- podwyższenie oprocentowania o dany punkt procentowy do czasu ustanowienia wpisu w księdze wieczystej.

Kredyt mieszkaniowy można otrzymać razem w pakietami ubezpieczeń. Produkty ubezpieczeniowe skierowane są do osób w wieku od 18 do 70 lat. Swoim zakresem obejmują śmierć osoby ubezpieczonej z przyczyn naturalnych, w wyniku choroby oraz wskutek nieszczęśliwego wypadku, a także trwałą niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji, będącą następstwem nieszczęśliwego wypadku.
Koszt składki opłacany jest przez kredytobiorcę w ratach miesięcznych, poprzez zapewnianie środków na rachunku banku. Wysokość składki uzależniona jest od aktualnego salda zadłużenia kredytowego.
Kredyt mieszkaniowy wzbogacony o ubezpieczenie kredytobiorcy chroni kredytobiorcę dodatkowo przez utratą pracy, całkowitą niezdolnością do pracy i pobytem w szpitalu. Dostępny pakiet Assistance gwarantuje pomoc medyczną w zakresie wizyty lekarza oraz pielęgniarski, gdy osoba ubezpieczona uległa nieszczęśliwemu wypadkowi, pomoc domową, pomoc nad dziećmi, pomoc nad zwierzętami oraz dostęp do medycznych usług informacyjnych.
Kredytobiorcy zaciągając kredyt mieszkaniowy mogą skorzystać z bardzo przydatnego pakietu ubezpieczeń, jakim jest ochrona kredytowanej nieruchomości. W zakresie ubezpieczenia znajdziemy domy w stadium użytkowania, domy w stadium budowy, lokale mieszkalne w stadium użytkowania, ruchomości domowe i stałe elementy znajdujące się w ubezpieczonej nieruchomości, a także odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym.
Szeroki zakres ochrony ubezpieczeniowej obejmuje szkody powstałe w następstwie m.in. trzęsienia ziemi, upadku drzewa lub masztu, gradu, huraganu, ognia, uderzenia pioruna, osuwania się ziemi, aktów terroryzmu i dewastacji. Dodatkowo ubezpieczenie ruchomości zawiera ryzyko kradzieży z włamaniem i rabunkiem.
Posiadający kredyt mieszkaniowy i ubezpieczenie nieruchomości kredytobiorcy mogą liczyć na bezpłatne usługi assistance, oferowane przez większość banków. Co gwarantuje assistance domowy:
- zorganizowanie i pokrycie kosztów pomocy medycznej,
- udzielanie porad telefonicznych przez lekarzy,
- wizyty lekarza oraz pielęgniarki u osoby ubezpieczonej,
- transport medyczny ubezpieczonego z jego domu do najbliższego szpitala danej specjalności, wraz z powrotem,
- pomoc w przypadku hospitalizacji ubezpieczonego (transport medyczny ze szpitala do domu, wizyty pielęgniarki, opieka nad zwierzętami, dostarczanie artykułów żywnościowych i higienicznych oraz leków, przewóz dzieci lub osób niesamodzielnych do osoby wyznaczonej),
- usługi domowe w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego (zorganizowanie i pokrycie kosztów transportu oraz pobyt w hotelu wraz z bliskimi osobami, zorganizowanie transportu osoby ubezpieczonej i jego rodziny do wskazanego miejsca, organizacja i pokrycie kosztów dozoru mienia),
- usługi specjalistów: ślusarza, dekarza, hydraulika, szklarza, elektryka.
Ubezpieczenia do czasu ustanowienia hipoteki umożliwiają wykorzystanie przyznanych pieniędzy zanim zakończy się proces związany z ustanowieniem hipoteki. Jest to forma zabezpieczenia spłaty kredytu. Banki oferują tego typu zabezpieczenie średnio na okres 3 lub 4 miesięcy z możliwością przedłużenia na takim sam okres.
Korzystanie z tego typu ubezpieczeń zapewnia kredytobiorcom bezpieczeństwo i spokój w trudnych sytuacjach losowych. Jest to również zdecydowanie atrakcyjna i kompleksowa forma zabezpieczenia produktu bankowego.

Obecne propozycje kredytów mieszkaniowych z jakimi spotykamy się na co dzień w bankach są ofertami bardzo elastycznymi i wygodnymi. Placówki bankowe przyznając kredyty umożliwiają klientom nie tylko korzystanie z wielu udogodnień, ale również negocjowanie oprocentowania. Dzisiejsze pożyczki mieszkaniowe są idealną szansą dla wielu osób na zakup własnego mieszkania.